С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу закон о сервисах рассрочки. Раньше эти сервисы функционировали практически без контроля. Теперь их деятельность будет под надзором Банка России. Узнаем, как изменится покупка в рассрочку, почему ограничат штрафы и какие долги станут видны банкам.
Суть закона О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки, вступающего в силу с 1 апреля
Федеральный закон номер 283-ФЗ О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки подписан президентом РФ 31 июля 2025 года. Он устанавливает единые правила предоставления рассрочки, требования к операторам и передает надзорные функции Банку России. Документ вводит государственное регулирование для рынка BNPL-сервисов (от англ. buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом), который раньше почти не контролировался.
Раньше BNPL-сервисы действовали без специальных правил и могли скрывать проценты в цене товара или брать неочевидные комиссии. Теперь это строго запрещено.
Закон создан для определения правовых основ работы сервисов рассрочки и защиты прав потребителей. Теперь оператор не имеет права брать с клиента плату за использование сервиса, а цена товара должна быть одинаковой при любой форме оплаты — сразу или в рассрочку.
Второй этап закона стартует 1 января 2027 года. С этой даты операторы обязаны будут предоставлять в Банк России бухгалтерскую и иную финансовую отчетность по правилам, установленным ЦБ. Это приблизит контроль над BNPL к уровню банковского надзора.
Упростится ли оплата долями с 1 апреля: сроки, размер неустойки, обязанности продавца
Оплата частями изменится для покупателей, но станет более честной и прозрачной.
Главные позитивные изменения:
1. Максимальный срок рассрочки сокращается. Для договоров с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев. А с 1 апреля 2028 года лимит снизится до четырех месяцев. Длительные рассрочки будут приравнены к потребительскому кредиту с другим регулированием.
2. Размер неустойки за просрочку ограничен 20% годовых. Ранее операторы могли устанавливать штрафы до 60% годовых от суммы долга. Теперь пеня не может превышать 20%, начисляемых только на сумму просроченного платежа (а не на весь остаток). Это надежно защищает покупателя от быстрого роста долга.
3. Продавец обязан установить единую цену. Стоимость товара при полной оплате и через сервис рассрочки должна быть одинаковой. Запрещено маскировать проценты, делая рассрочку дороже. Исключение — только для участников эксперимента по партнерскому финансированию (закон номер 417-ФЗ). Комиссию оператора теперь платит продавец, а не покупатель, что повышает прозрачность сделки.
4. Запрещены скрытые комиссии и навязывание допуслуг. Оператор не вправе брать плату за оформление рассрочки или внесение платежей, а также принуждать к заключению дополнительных договоров (например, страховки). Договор рассрочки оформляется в виде таблицы четким шрифтом, а пользователь должен изучить его перед подписанием.
Защита прав потребителей: цели нового закона о рассрочке
Главная задача закона — очистить рынок от непрозрачных BNPL-схем, вводивших людей в заблуждение. Новый реестр операторов под управлением Банка России с 1 апреля помогает легко отличать надежные сервисы от сомнительных.
Оператор сервиса рассрочки — это юрлицо в реестре ЦБ. Им может быть банк, микрофинансовая организация (МФО) или хозяйственное общество, отвечающее требованиям. Ключевые условия для деятельности:
Оператор не может привлекать средства физлиц (кроме взносов акционеров), а также передавать права требования коллекторам без передачи данных о договоре в БКИ.
Рассрочка и кредитная история: когда данные попадают в БКИ
До 2026 года информация о BNPL-рассрочках не передавалась в бюро кредитных историй (БКИ). Банки не видели эту нагрузку, что позволяло накапливать мелкие обязательства, затрудняющие получение крупных кредитов. С 1 апреля ситуация улучшилась!
Порог передачи данных — 50 тыс. рублей. Если общая задолженность пользователя перед оператором и его партнерами по всем действующим договорам рассрочки (без штрафов) превышает 50 тыс. рублей, оператор обязан передать данные в БКИ.
Закон запрещает заключать новый договор рассрочки, если общая задолженность клиента (с новой покупкой) превысит 50 тыс. рублей без передачи сведений в БКИ. Для получения рассрочки сверх лимита оператор проведет полноценную идентификацию и отправит данные в бюро. Этот механизм предотвращает накопление "невидимых" долгов.
Что это дает потребителю? Покупки до 50 тыс. рублей не влияют на кредитную историю и не препятствуют оформлению ипотеки или автокредита. При этом несколько рассрочек на сумму свыше 50 тыс. или одна крупная покупка сделают вашу долговую нагрузку видимой для банков. Это повышает финансовую прозрачность и помогает принимать взвешенные решения!
Сама рассрочка не вредит кредитной истории при своевременной оплате. Наоборот, регулярные платежи формируют положительный кредитный опыт. А просрочки по рассрочке от 50 тыс. рублей влияют на рейтинг так же, как и кредитные — это мотивирует ответственно подходить к обязательствам.
С апреля 2026 года рассрочка официально станет регулируемой финансовой услугой! Это отличная новость для всех покупателей!
Точные правила, управление со стороны ЦБ РФ и надежная защита от скрытых комиссий сделают покупки проще и безопаснее. Контроль Центрального Банка гарантирует прозрачность каждой операции.
Вы сможете легко отслеживать свои платежи, избегая непредвиденных корректировок при дальнейшем общении с банком. Будущее ваших финансов станет еще более предсказуемым!
Мы используем файлы cookie для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая просмотр, вы соглашаетесь с их использованием. Подробнее в Политике конфиденциальности.
