Российским гражданам стоит заранее подумать о финансовом будущем и не рассчитывать исключительно на страховую пенсию. Такой подход дает уверенность и свободу выбора в зрелом возрасте, помогает сохранить привычный уровень потребления и поддерживать активный, насыщенный событиями образ жизни. Эксперты подчеркивают: чем раньше начать формировать личный капитал, тем заметнее окажется результат и тем меньше средств потребуется ежемесячно.
Почему одной пенсии может быть недостаточно
Кандидат экономических наук, директор Высшей школы финансов РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов отмечает, что одна лишь пенсия, особенно на фоне инфляции и неровной динамики реальных доходов, редко обеспечивает ту же степень финансового комфорта, к которой человек привыкает в трудоспособные годы. Даже у тех, кто имеет достойный оклад, пенсия зачастую оказывается значительно ниже привычного уровня дохода, что приводит к сокращению расходов и ограничению планов.
Именно разрыв между зарплатой и будущими выплатами по старости становится самым ощутимым фактором. По словам специалиста, при высоком уровне дохода пенсия порядка 20 тысяч рублей может означать заметное снижение качества жизни. Это проявляется в отказе от некоторых повседневных привычек: реже происходят поездки, уменьшается объём досуга, сокращаются затраты на образование, здоровье и семейные подарки.
Однако важно подчеркнуть позитивный момент: на эту ситуацию можно влиять. Если начать откладывать заранее и собирать долгосрочный капитал, итоговый денежный поток в зрелом возрасте складывается из нескольких источников. Тогда пенсия — это не единственный, а один из элементов финансового благополучия.
Что советуют эксперты РЭУ имени Г. В. Плеханова
Константин Ордов рекомендует воспринимать создание личных накоплений как регулярную полезную привычку. Даже небольшие, но систематические отчисления работают на человека благодаря длительному горизонту и сложному проценту. Такой подход упрощает задачу: чем раньше начат путь, тем меньше нагрузка на бюджет в каждый отдельный месяц.
Эксперт акцентирует внимание на диверсификации. Полезно сформировать набор инструментов, где часть средств хранится в максимально надежных вариантах, а часть — в более доходных, но волатильных. В итоге можно добиться баланса между стабильностью и ростом, а значит — плавно двигаться к своим целям, не рискуя чрезмерно.
Доцент базовой кафедры Торгово-промышленной палаты РФ «Управление человеческими ресурсами» РЭУ им. Г. В. Плеханова Людмила Иванова-Швец дополняет этот взгляд: сохранять активность и профессиональную вовлеченность в зрелом возрасте полезно не только финансово, но и психологически. Работа по интересу, проектная занятость, консультационная деятельность или частичная занятость часто приносят радость, расширяют круг общения и одновременно поддерживают доход.
Ключевая мысль экспертов — ориентироваться на достойный уровень жизни и свободу выбора. Если заранее выстроить план накоплений, пожилой возраст становится временем новых задач и возможностей, а не периодом вынужденной экономии.
Как сформировать личный пенсионный капитал
Первый шаг — определить финансовую цель и комфортный размер регулярных отчислений. Это может быть фиксированная сумма или доля от дохода. Полезно настроить автоперевод в день зарплаты: так накопления формируются без усилий, а соблазн пропустить взнос минимален.
В качестве базовой «подушки» подойдут банковские депозиты и счета с процентом на остаток — они обеспечивают ликвидность и предсказуемость. Следующий уровень — государственные облигации и консервативные облигационные фонды: они добавляют доходность при умеренном риске. Для более дальних целей многие выбирают акции крупных устойчивых компаний или рыночные фонды — именно длинный горизонт помогает сгладить колебания и претендовать на рост капитала.
Дополнительно можно рассмотреть индивидуальный инвестиционный счет, участие в программах негосударственных пенсионных фондов, корпоративные планы и страховые накопительные решения. Главное — понимать назначение каждого инструмента, соотносить их с собственным горизонтом и уровнем допустимого риска, а также регулярно пересматривать структуру сбережений при изменении жизненных обстоятельств.
Не стоит забывать про резерв на непредвиденные расходы — он защищает долгосрочные инвестиции от вынужденного досрочного изъятия. Ещё одна полезная привычка — ежегодный «финансовый техосмотр»: корректировка целей, пересчёт взносов, оценка доходности и расходов. Такой мягкий контроль помогает идти к результату без спешки и стрессов.
Наконец, дисциплина в повседневных тратах создаёт дополнительный ресурс для накоплений. Осознанное потребление, отказ от импульсивных покупок и фокус на опытах и целях, которые действительно важны, открывают пространство для инвестиций, не ухудшая качество жизни сегодня.
Что показывают опросы ВЦИОМ
Стремление опираться не только на пенсию подтверждают и социологические данные. По результатам опросов ВЦИОМ, подавляющее большинство респондентов рассматривают дополнительные источники дохода на период выхода на заслуженный отдых. О подобной стратегии заявили порядка 65 процентов участников исследований, и эта доля год от года остаётся высокой.
Среди наиболее популярных путей — регулярные накопления, инвестиции в консервативные инструменты, продолжение профессиональной деятельности в приятном и посильном формате, развитие хобби до уровня небольшого дохода, а также использование семейных финансовых стратегий. Такой подход помогает сохранять привычный ритм жизни и уверенность в завтрашнем дне.
Людмила Иванова-Швец подчёркивает, что продление трудовой активности — осознанный выбор многих россиян. Нынешний размер пенсии часто становится стимулом к тому, чтобы оставаться в форме, делиться экспертизой и поддерживать достойный уровень жизни. В сочетании с накоплениями это даёт сильный синергетический эффект.
Оптимистичная новость в том, что путь к финансовой независимости доступен каждому. Не требуется мгновенно откладывать крупные суммы — достаточно начать с посильного шага и постепенно наращивать вклад. Регулярность важнее разового рывка, а долгий горизонт и составной процент делают своё дело.
Итог прост и вдохновляющ: государственная пенсия — хороший базовый элемент системы, но комфорт и свобода выбора усиливаются, когда у человека есть собственный капитал и дополнительные источники дохода. Ранний старт, продуманная стратегия и дисциплина превращают мечты о спокойной и активной зрелости в реалистичный план, который шаг за шагом выполняется без лишних усилий и даёт уверенность сегодня и завтра.
